佛山的小周开了家投资咨询公司，先是向亲戚朋友借，后来公开宣传，承诺年化百分之十几的回报，吸收了不少街坊和陌生人的资金，规模上千万。后来资金链断了，投资人报案，小周被以涉嫌非法吸收公众存款罪立案。他想不通：我就是借大家的钱做生意，承诺给利息，怎么就成了非法集资？

未经批准向社会不特定对象吸收资金、承诺还本付息，扰乱金融秩序的，构成非法吸收公众存款罪。小周公开宣传、面向不特定的社会公众、承诺高息，三个特征齐了，性质就从民间借贷滑向了非法集资。民间借贷和非法吸收公众存款的界限，在对象是否特定、有没有公开宣传、有没有承诺保本付息，越过这条线，就是犯罪。

非法吸收公众存款的特征

四个特征：非法性，未经依法批准，没有吸收存款的资质；公开性，通过口口相传、广告、网络等公开途径宣传；利诱性，承诺在一定期限内还本付息、给付回报；社会性，面向社会不特定对象吸收资金。四个特征同时具备，非法吸收公众存款就成立。小周公开宣传、面向陌生人、承诺高息，四个特征都占了。罪名的核心，是破坏了金融管理秩序，把社会公众的钱卷进了不受监管的融资。

民间借贷和非法集资的界限

界限在对象和宣传。民间借贷，是特定对象之间的资金往来，亲友之间、熟人之间，不公开宣传、不面向不特定公众，属于合法的民事借贷。非法集资，是面向社会不特定对象、公开宣传、承诺回报的融资活动。小周从向亲友借发展到公开揽储、面向陌生人，对象和宣传都越了界。判断的关键是资金从哪里来：特定亲友的是借贷，社会不特定公众的是集资。

涉案后的应对

停止吸收。被查后立即停止吸收资金，停止宣传、停止接受新的资金。如实说明吸收情况。吸收的规模、人数、资金的用途、承诺的回报，如实梳理交代。评估和退赔。涉案金额、投资人的损失，尽力退赔，退赔是从宽的重要情节，投资人拿回钱的，社会危害降低。别做两个动作：销毁账本、宣传材料、合同，毁灭证据会让情节恶化；继续吸收资金拆东墙补西墙，窟窿越滚越大，情节越重。积极配合、如实供述、尽力退赔，从宽的空间才保得住。广东佛山执业律师孟翔办理涉非法集资案件时注意到，很多当事人在高息揽储时没意识到越界，等追责才明白非法性和社会性的分量。融资的红线，在对象和宣传。

边界要清楚

合法借贷和非法集资，界限在特定和不特定。向特定亲友借款、用途真实、按期还本付息，是借贷；公开宣传、面向社会揽储、承诺保本高息，是非法集资。融资要守规矩，银行的存款资质不是谁都能有的。

高息揽储，面向社会就是不特定集资，非法吸收公众存款的红线一碰就是犯罪。融资守边界，钱的事才能讲清。